 车险费率变动如何投保划算? |
11月1日，人保公司在车损险费率上做了重大调整，在这种情况下，投保人该做出什么样的选择更好呢？
1）新手不宜选择500元绝对免赔
人保新车损险条款费率出台之后，其中的一个焦点是应不应该推出"500元绝对免赔额"。如何根据自己的实际情况分析要不要这500元的绝对免赔呢？
据调查显示：刚刚拿到驾照开车、驾龄在1年左右的出险几率最高。最多的一年内出险索赔多达20余次，几乎每个月都有一两次，但每次索赔额都只有几百元。因此建议新手一定要购买"不计免赔额和不计免赔率"这两个附加险，也就是说，不要这500元的绝对免赔。
对于新手来说，因为驾驶技术不熟练，第一年出险的情况比较多。但绝大多数新手驾驶比较谨慎，所以出重大事故的几率比较小，大多数属于小剐小蹭，维修的金额一般在200元以上1000元以下。因此，新手开车，还是多花几个钱，不要这500元绝对免赔更划算一些。
2）出险次数多最好换家保险公司
此次人保调整车损险费率之后，加大了对上年度出险次数的考虑，如果驾驶记录良好，可以考虑继续在人保上保险，这样可以得到更多的费率优惠。否则，就要考虑选择别家保险公司的车险，以便减少一些保费。
有一个案例能说明这个问题。张先生开车5年，连续4年未出险，这次投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险和不计免赔率特约险等险种，根据新车险条款费率规定，由于安先生的个人安全驾驶记录等原因，优惠比例为40%。
另外一个案例则正好相反。李先生由于驾驶经验不足，一年间发生了5次事故，有两次还差点伤人。现在他来投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、不计免赔率险、不计免赔额险等险种，由于上年多次发生事故，车损险上浮比例为80%。如果一年内出险7次以上，那选择人保条款投保，车损险费率就将上浮200%。
因此，在上一年度出险率比较高的情况下，投保人可以选择其他的保险公司，以便在得到相同保障的情况下，能缴纳更少的保费。
3）第三者险要买够
车险的主险为第三者责任险和车损险。如果你手头刚刚买了新车，建议你最好把这两个险种都保全。
由于车险的费率是固定的，因而保费交多少取决于汽车自身保险金额的高低。对于家庭自用车来说，目前三者险的保额一般分三个档次：5万元、10万元、20万元。保险专家建议您最好投保20万元的，因为在新的《道路交通安全法》实施后，车主要承担的赔偿责任和数额都增加了很多，过去10万元以内就能"搞定"的事故，现在20万元也不一定足够。
4）足额投保车损险
车损险分足额保险和不足额保险。在不足额投保情况下出险时，保险公司是按你实际投保金额与车自身的价值比例赔偿的。如果你有10万元的家用车，只投保5万元的车损险，那么假设车身损失1万元，保险公司就只赔5000元。
车险除主险之外，还有10多个左右的附加险，保险人士提醒你，其中的"不计免赔特约条款"不能忽视。因为如果没投保这个险种，出险时正好又负全责，保险公司只能赔损失的80%，如果负同等责任，保险公司只能赔付90%。初略估算，一辆10万元的家用车，三个都保足保费约在3100元左右。
但对于一台恰好临近报废期的旧车，建议只投保第三者责任险，因为这类车实际价值很低，投保金额太多显然不划算。
5）保持良好记录很重要
保险公司的费率虽然固定，但一般都对"优质客户"给予优惠政策，如一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司一定费率的下调。
因此，投保的上一年有无违章与理赔，对保费多少起着很重要的作用。如果说在上一年有较多的违章行为或理赔，那么，第二年车险保费就会上浮，反之，如果在同一家公司连续投保三年无理赔，那么次年所交保费一般会优待30%，人保的车损险种中，优惠最高的可以达到50%。
假设你在本年中，车辆有一些小毛病，像刮伤，划痕等，花钱不多，不妨自己掏腰包修理。
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| 同一辆车保额为何不一样?
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投保机动车辆保险的时候，您一定会发现保单上列出的车辆损失险与全车盗抢险的保险金额是不一样的（新车除外），是什么原因造成这两项保险的保额不同呢？
按照《机动车辆保险条款》的规定，车辆损失险和全车盗抢险保险金额的确定方式及其保障结果是有所不同的。车辆损失险的保险金额可以按新车购置价确定，也可以按投保时车辆的实际价值确定，或者经协商确定。在车辆发生全部损失的保险事故时，保险金额高于实际价值的，以出险当时的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于实际价值的，按保险金额计算赔偿。在车辆发生部分损失的保险事故时，以新车购置价确定保险金额的，按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿；保险金额低于新车购置价的，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿。
投保车辆损失险的车辆，无论新车还是旧车，受损后修理都要更换新零件，修理费用是一样的。因此保险公司以新车购置价作为足额保险金额，车辆发生部分损失时，按实际修理和施救费用计算赔偿。若按车辆实际价值确定保险金额，旧车的保费明显少于新车，视为不足额投保，在车辆发生部分损失时，保险赔偿按实际费用乘以保险金额与新车购置价的比例计算。但在发生车辆全损时，即使旧车以新车购置价投保，保险赔偿也不会超过车辆出险当时的实际价值。因此，一般客户在投保时都会选择按照新车购置价进行投保。而全车盗抢险在理赔时保险公司是按照车辆的实际价值与投保的保险金额的较低值进行理赔的。因此全车盗抢险的保险金额应在保险车辆的实际价值内确定。新车和旧车的保险金额不同，交纳的保费不同，出险后所得到的赔偿也不同。所以两个保额，一个是按照新车购置价确定保额，一个是按照车辆当时的实际价值确定保额。当然会出现一车两价的情况了。
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| 向保险代理人投保时应注意什么? | |
| 随着中国保险市场的规范和成熟，相信越来越多的保险中介人的素质和水准会有长足的进步。从事保险事业的人只有既具备专业化的知识和经验，又兼具良好的职业道德和爱心，保险才会兴旺发达；而作为普通大众，也应逐渐摒弃对保险中介人的偏见甚至恐惧，以理智、冷静的心态接受保险中介人的服务。做一个理性的消费者对这个时代和社会同样重要
在同中介人合作中人们可以参考如下建议：
（1）主动提出疑问
谈话几乎都是从提问开始。据了解，一个真正优秀的保险中介人在整个推销过程中尽量不用陈述句。做为客户，在与中介人交谈时，也同时要提出自己不明白的一切问题，一个好的中介人一定会不厌其烦地问答你的提问。这样，双方也才会建立轻松和谐的关系。
（2）提出反对意见和认真听取考虑保险中介人的建议
每个人都会对保险有各自的看法，不愿投保或暂时不愿投保的人总会举出零零总总拒绝买保险的理由，所以人们尽可以提出反对意见，一方面可以考验中介人的素质，一方面也最终可以解开自己心中的疑团。在心里的担忧迟疑尽释以后，就应当认真地听取和考虑中介人的意见，充分利用他的保险知识和经验，满足自己的需求。
（3）如实向保险中介人提供所需信息
当人们决定要借助中介人购买保险后，就要将自己和家庭的情况如实告知中介人，特别是有关影响保险单的答发、保险金额、保险利益等重要事项。比如投保寿险时，应如实告诉自己的收入状况，身体健康程度等，您也不用担心个人隐私会被泄漏，因为法律规定保险经纪人有严守保护秘密的义务。
（4）不要频繁更换保险中介人
频繁更换保险中介人是不明智的。当人们从准保户成为保户以后，就应把自己的信任寄托在这个中介人身上，并与他建立友谊。中介人在销售前向客户提供了有价值的意见和指导，随后就会继续提供定期服务。这样做对中介人来说是一种道德基础，而且对老保户的继续服务比连续不断地去招揽新客户要容易得多，而客户也会在这种稳固的关系中受益。
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| 医疗保险有哪些类型? | |
| 普通医疗保险
普通医疗保险是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保。普通医疗保险一般采用补偿方式给付医疗保险金，对门诊医疗费规定每次门诊的最高给付限额，对住院医疗费规定每次连续住院期间的最高给付限额，在限额之内，按被保险人实际支出的医疗费给付医疗保险金
意外伤害医疗保险
意外伤害医疗保险，负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费。意外伤害医疗保险一般作为意外伤害保险（基本险）的附加责任，个人和团体都可以投保，不检查被保险人的身体。意外伤害医疗保险为附加险时，保险期限与基本险相同，保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。意外伤害医疗保险一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。治疗期限一般为90天、180天或360天，自被保险人遭受意外伤害日起算，可以延迟到保险期限结束之后。
住院医疗保险
住院医疗保险，负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，可以团体投保，也可以个人投保.
住院医疗保险既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。补偿给付方式的住院医疗保险，要规定对每名被保险人的保险金额，既累计最高给付限额。被保险人在保险期内因疾病或意外伤害需要住院治疗时，每次住院支出的医疗费，保险公司都予补偿，但一次或多次医疗保险金给付的累计总额不超过保险金额。超过保险金额的住院医疗费，由被保险人自行承担。
手术医疗保险
手术医疗保险属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。
手术医疗保险可以单独承担，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。
手术医疗保险可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，被保险人在保险期内无论一次施行手术治疗还是多次施行手术治疗，只要实际支出的手术治疗费未超过保险金额，保险公司就要按实际支出的手术医疗费给付医疗保险费。
定额给付的手术医疗保险，不论被保险人为施行手术实际支付的医疗费是多少，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。因此，这种医疗保险首先要列出各种手术的详细目录，然后一一规定各种手术的的给付定额。
特种疾病保险
特种疾病保险以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。
尽管现代医学不断发展，新的检测手段、治疗技术和药物不断出现，但仍对一些疾病缺乏有效的治疗手段，如恶性肿瘤、艾滋病、严重的心血管疾病等，这些疾病既难以治愈，又不会立即令人死亡，往往还有一段存活期。在这一时期，治疗、护理费用巨大，给人们带来沉重的经济压力。
特种疾病保险所承保的疾病，一般是那些对人的生命威胁大、治愈的可能性极小的疾病，如恶性肿瘤、艾滋病、严重的心血管疾病等。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。特种疾病保险是长期保险业务，保险期限一般长达十几年，可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保。
特种疾病保险采用定额给付方式，保险金额由投保人与保险人双方约定。被保险人一旦被确诊患有保险合同中约定的特种疾病，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即行终止。
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| 如何填写机动车保险投保单? | |
1.写清楚投保人的全称；
2.写清楚被保险车辆的厂牌型号；
3.写清楚被保险车辆的牌照号码、发动机号和车架号码；
4.写清楚被保险车辆的使用性质、吨位或座位数目，车辆的使用年限；
5.确定保险价值和保险金额；
6.确定是否投保第三者责任险和其它附加险；
7.确定保险期限；
8.确定是否有特别约定的事项。
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| 保险公司可以单独为客户设计险种吗? | |
回答是肯定的。只有在保险公司现行的各种保险条款均不能适应投保人需要时，保险公司会根据投保人的需求，单独为投保人设计险种的条款，在双方一致认同的民政部下采用单独的合同的方式承保，这种保险合同一般称为非格式保险单。非格式保险单应遵循以下几个原则：
1. 其条款不得违反我国现行的相关法规和我国保险监管部门的有关规定。
2. 按《保险法》规定如需分保时，在保险合同签订前应寻找接受分保人。
3. 为了保障投保人（被保险人的利益），保险人应关注风险的防范和控制工作。
4. 保险人对非格式保单一般要报请上级公司或监管部门审批。
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| 写错年龄保费就白付了吗? | |
| 有一点是比较特殊的，您在投保时错误地填写了被保险人的年龄，如果真实年龄不在合同投保年龄范围内的，则合同无效，保险公司扣除手续费退还您所缴保险费。
但如果真实年龄在合同投保年龄范围内，则保险合同并不因为填错了年龄而无效。要是您还没到该领保险金的时候就发现了年龄的错误，您可以及时调整。写错年龄结果多缴保险费的， 保险公司会无息退还多缴的部分；写错年龄结果少缴保险费的，应补缴保险费的差额及利息。如果您在该领保险金时才发现了年龄的错误，保险公司会根据被保险人的实际年龄自动调整保险金，之后保险公司给付调整过的保险金。
改变年龄的批注生效日为打印批单的当天日期。
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| 学龄前儿童买什么保险好? | |
随着人身保险普及，越来越多的家长考虑为孩子办理一份少儿保险，对于学龄前儿童来说，应该选择什么样的保险呢？
1、 费用不宜太高。
2、 交费期不宜太长。
3、 保障期相对较长。
4、 保障尽可能全面。
5、 在投资回报方面应以教育金为主，并兼顾养老费用。
具体各家保险公司都有一些针对少儿设计的险种，想为孩子买保险的家长们可以自由选择适合自己的产品。
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| 别忘了指定受益人 | |
| 保险的纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。其次，受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，国家按规定要征收遗产税。
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| 如何看待体检? | |
| 当保险公司接到投保人的投保申请以后，其工作人员要对被保险人的年龄、健康和保险金额等因素进行风险的审核，称为核保。如果核保人员认为有必要对被保险人(有时也包括投保人)进行体检时，会发出体检通知书，告知投保人或被保险人到指定或认可的医院或其他医疗机构进行体检。
很多人一听到体检就认为保险公司不相信自己，或以体检麻烦，耽误时间为由，拒绝或拖延体检时期。其实，体检对客户来说是有利的。如果检查出保险公司拒绝承保的疾病，您可以及早就医，以免后患；如果体检合格，保险公司承保，体检报告书将成为保险合同的一个组成部分，发挥其法律效力。
并不是每个投保人身保险的被保险人都要进行体检；每个需要体检的客户，被要求体检的项目也不是完全相同的。核保人员按投保险种、被保险人年龄、健康状况和投保金额决定是否要求体检和检查哪些项目。
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| 拥有多少保险才合适? | |
每个人的职业状况、财务收支，身体条件、家庭背景不尽相同。所以也不可能有一种保险，拿来套在谁身上都合适，一定要"度身定做"，但购买保险是有原则的，可以从如下三个方面考虑。
身故保险 做为一家的主人，购买多少保险才够呢？考虑的主要方面是，亲人一旦失去主要经济来源后的正常生活费用，通常意义上，这点主要从可承受缴费的能力，一般以不超家庭可支配收入的百分之十较为合适，少了保障不足，多了影响正常的生活质量。
养老的需求 人老了失去了劳动的能力，收入锐减或消失，所以退休金是必须考虑的，而且要买足买够。一般可以把社会保险金的部分一并考虑，再加上一些个人储蓄等等，再按个人年收入的一至三倍，扣除物价上涨因素就基本可以了。
医疗保障 人的年龄大了，疾病就会如约而至，俗话说，三十以内人找病，三十以外病找人。随着医疗体制的改革、住院医疗方面的险种应该购买一些，以提高医疗的品质，早日康复，早日赚钱。
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| 如何选择保险公司? | |
投保人在购买保险时，常对保险公司的选择感到束手无策。实际上，保险公司的选择有以下的基本原则。
1.偿付能力
保险公司的偿付能力是一种支付保险金的能力，表现为实际资产减去实际负债后的数额。保险公司的偿付能力是影响公司经营的最重要因素。具备足够的偿付能力，保险公司就可以保证在发生保险事故的情况下，有足够的资金向被保险人支付保险金，保证保险公司的正常经营。
影响保险公司偿付能力的因素主要有以下3个：
（1）资本金，准备金和公积金 - 保险公司的资本金、准备金和公积金的数额多少直接体现了保险公司的偿付能力大小。
（2）业务规模 - 保险公司的业务规模是指保险公司的业务范围和业务总量。
（3）保险费率 - 保险费率是保险的价格，也是保险公司收取保险费的依据。
以上3个因素是影响保险公司偿付能力的主要因素。除此之外， 保险资金的运用、再保险业务等情况也对偿付能力有影响。
2.合同条款
虽然保险合同的基本事项原则是相同的，但不同的保险公司其合同条款还是有很大差异。因此，投保人必须非常明确你所购买的保险是否能够满足你的需要。比如：该合同承保哪些风险？被保的财产是什么？被保的责任有哪些？该合同的保险责任（保险收益）有多大？保险期限多长？6个月， 还是1年，抑或更长的时间？损失发生时使用什么样的补偿方法？等等。
3. 理赔实践
理赔实践是投保人了解保险公司的又一重要方面。在购买保险之前，通常从以下几个渠道获取有关公司理赔实践的信息：
（1）向保险公司的管理部门咨询该公司受消费者投诉的情况。
（2）从相关的报刊杂志上收集各公司有关理赔实践的文章和报导。
（3）从保险代理人和经纪人那里获取保险公司过去的理赔情况。
（4）从朋友那里打听，他们的保险公司是怎样对待他们的。
4.承保能力
虽然在大多数情况下，只有符合一定条件的投保人才能被保险公司接受其为消费者，这个过程就是业务承保的过程。对保险公司来说，面临如下三种抉择：接受投保；拒绝投保；接受投保，但要作出一些变动。所以投保人投保时最好能了解保险公司的承保能力有多大。
5.售后服务
投保人所需要的服务大致有四个方面，即确定保险需求方面的帮助，选择保险项目方面的帮助，预防损失方面的帮助，和索赔方面的帮助。选择保险公司时，要从两个方面注意其服务质量和数量。一是从保险公司代理人那里所能获得的服务，一是从保险公司那里所能获得的服务。
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| 如何读懂保险条款? | |
| 在投保之前，每个保险人必须对保险条款有充分的了解。 您可先索取并详阅保险计划中有关保险商品的「保险单条款」内容。阅读时应特别注意保险公司的除外责任条款。
所谓除外责任项目系指保险公司不负给付保险金责任的项目。各保险公司每一张保险单或保险商品，都列有除外责任项目；除外责任项目的多寡与内容，因保险法规、保险种类等及保险公司设计保险商品时，保险费率订定是否包括而定，并明列於保险单条款中。
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| 什么是保险代理人和经纪人? | |
| 保险公司除接受上门业务（客户主动到保险公司投保）外，更多地通过中介保险代理人和保险经纪人，来推销保险。
保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。它包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。
兼业代理人是指受他人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。
个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。
保险经纪人与代理人一样同是沟通保险人和消费者的中介和桥梁，但双方代表的利益不同。保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订阅保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。我国《保险经纪人管理规定（试行）》规定：经营保险经纪业务，必须是依照本规定设立的保险经纪公司。未经批准，任何单位和个人不得经营保险经纪业务。由此看来，只有经纪公司方可从事经纪业务。
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| 您知道您可以为谁投保吗? | |
| 作为投保人，您首先应具有完全行为能力，也就是说，您应该年满18周岁，或已满16周岁，并有一份工作。然后，您只能为与您有利益关系的人投保。
具体来说，当然您可以为您自己、您的伴侣、您的孩子和您的父母投保。
您还可以为对自己有抚养、赡养关系的家庭成员和近亲属投保，例如为与自己一起生活的岳父岳母投保，为赡养自己的人投保（如养子养女），为养父养母投保，为与自己一起生活的继父继母投保等。
如果被保险人同意，您也可以为他投保，例如1986年，英国的劳雷.华伦公司曾向"挑战者"号航天飞机中的女教师麦考利夫赠送了100万的保单，劳雷.华伦公司就征得麦考利夫的同意成为投保人。
您还可以为自己的雇员、雇主及债务人投保，不过后几种情况在投保时要加以说明。
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| 保险公司有哪些?
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| 根据经营业务范围的不同，可以将保险公司分为财产保险公司和人寿保险公司。两者的区别在于：财产保险公司的标的物一般是各类财产或由此产生的利益，人寿保险公司的标的物则是人的身体或生命；财产保险公司买卖的险种一般期限都较短（一年左右），而人寿保险公司交易的险种一般期限都较长（一年以上）；财产保险公司经营的范围包括财产保险、责任保险和信用保险。人寿保险公司的经营范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害等保险。
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| 慎重选择保险业务员 | |
| 人寿保险代理人（也称业务员 ）是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。业务员的好坏对保险人至关重要。他们对险种的建议，条款的解释，直接影响到今后的服务，影响到每一个保险人的权益，
业务员必须持有《资格证书》，并与保险公司签订《保险代理合同书》，持有所代理保险公司梭发的《展业证书》，并由所代理保险公司报经其所在地的中国人民银行分行备案后，方可从事保险代理业务。个人代理人的业务范围包括代理推销保险产品和代理收取保险费。
据业内人士介绍，保户与保险公司的纠纷90%是因为业务员的不实或不足的说明。在选择业务员时可向保险公司了解其基本情况，更重要的是需要你仔细阅读保险公司出具的正式材料。有疑问可通过保险公司的咨询电话作进一步了解。
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| 如何比较保险的价格? | |
保险价格的比较可以说是一个很复杂的问题，应当注意以下一些事项：
（1）产品本身要具有可比性，这是事物比较的一个最基本的原则。
你很难说苹果的价格贵还是荔枝的价格贵，因为它们是两种不同的水果，具有不同的营养价值和效用。保险产品也是一样，不同的险种有不同的价格。例如你拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就很难说明问题。
（2）联系保险合同中的除外责任条款来比较。即使是同一险种， 同一价格，但除外责任的范围不同，可以说价格也就不同。比如说，甲乙两家公司都出售防盗保险，其价格从表面来看也是一样的，但甲公司的除外责任比乙公司要多，这意味着甲公司的责任范围要比乙公司小，那么在实际上，甲公司的价格与乙公司相比较来说就是高的了。
（3）考虑公司的财务状况和服务质量。比如， 某一家公司的某一种产品价格较另一家公司同一类产品的价格低，但仅有这一个指标，并不能保证购买前一家公司的产品就合算。如果它的财务状况不好，或者服务质量很差，那么，即使价格低廉，最终投保人还是会吃亏的。
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| 如何决定保什么，保多少? | |
| 人身保险商品有其自身的复杂性，且人们对此也比较陌生。以下是购买保险的一些基本的原则，以供投保参考之用。
1.量入为出
有的20岁左右的年轻人，或一些中老年人为自己投保了份数较多的保险，年缴保费甚至万元以上。然而一个人的经济水平受很多因素的影响，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费。所以作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
2.确定保险需要
购买适合自己或家人的人身保险，投保人要考虑三个因素：一是适应性，二是经济支付能力，三是选择性。个人或家人都应根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。
3.重视高额损失
损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。严重程度的损失是最适合于保险的。然而高额损失就需要投保高保险金额，其保险费自然会较高。作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大。
4.利用免赔额
免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而降低保费。对被保险人来说，因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失，由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的选择。
5.合理搭配险种
投保人身保险可以在保险项目上进行组合，购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但也要注意避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。
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| 如何选择好的代理人? | |
| 保险代理人之间的差别主要体现在为客户搭配、设计险种上。严格地讲，各家保险公司推出的险种基本上大同小异，无论内容还是价格差别都不大。而保险，作为一种商品，不可能对每个人都合适，而不同的人对保险的选择也因为境遇、情况等不同应该不同，这意味着"投保什么样的保险"需要精心设计，不同的保险代理人设计能力大不一样。
综合以上分析，在投保前，可对代理人从五个方面进行考察：
专业知识 一个精于保险的代理人可以根据投保人的具体情况设计出相应的品种，绝不是只要能做单就行。比如，投保人家里谁最需要保险、需要保什么、保额多少等，代理人均可以做出设计并说出理由。
人品情况 保险本是个提供保障、奉献爱心的行业，但是由于发展过快，也存在着只图赚钱，以一些根本不存在的条款欺骗客户的情况。
从业态度 有些人从事保险代理的态度有点像过把瘾、做完几单后，就会离开保险公司。这种代理人做的单子往往成为"孤儿保单"。另外，有的代理人针对一些投保者的贪财心理，以返还佣金为条件拉保单。其实，人们投保的目的是为了求保障，投保后，一旦出现问题，代理人要负责为投保人办理所有理赔手续。如果把工作重点放在做单返佣上，事情就会变得复杂起来。
户口情况 根据我国的有关规定：保险代理人必须是本地人，北京对此要求尤其严格。原因是外地人从事保险代理业务流动性较大，容易离开，这对投保人较为不利。
从业时间 这是个非常关键却又经常被忽视的一个问题。一般来说、从业时间长，就意味着在保险公司干下去的可能性高于从业时间短的人，专业知识也相应地要精通、全面些。要知道，投保后，一旦出现意外，如果投保人自己处理，可能费时、费力，而代理人帮着处理，在最短时间就可得到理赔。
在考察以上五点的同时，还有一个问题对投保人也很重要。有的代理人为拉到保单，会把保险说得十全十美，好像什么都能做，什么都能赔。事实上 根本没有这回事。保险公司在险种设计上是非常精确的，每个险种保什么、不保什么说得很清楚。有的投保人不了解情况，只听代理人的介绍，可能会出现偏差。
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| 收入有限时该先为谁投保? | |
| 先给自己买保险，再给孩子，父母等买保险。
很多人买保险时总是会先考虑自己的孩子，父母，往往会忽视自己。这其实是很不合理的。
要知道您作为家里的支柱，能为您的孩子挡风遮雨，能关心照顾您的父母。万一(当然这是每个人都不想看到的事)，您出了某种意外，比如您失业了或者生病了、受伤了，但您却没投过保，也就无法从保险公司获得任何补偿。这将会使您的花费大大增加，并使您整个家庭的收入下降，甚至会导致您的家庭生活陷入经济上的困境，从而给您的家庭、孩子和父母带来巨大的冲击。所以为您自己投保不仅是对您的一种保障，更是对您家庭的保障。
而且，您到老年如果没有足够的养老金，没有医疗保险，您将会成为您孩子的负担。您是如此爱你的家人和孩子，为什么不趁年轻、健康、有收入来源而且保费较低的时候为自己买保险呢?
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| 正确评估保险需求至关重要 | |
在购买保险时，正确认识自身面临的风险和评估自身的保险需求是至关重要的。
通常，个人面临的风险主要有七大类，包括养老风险，健康风险，意外风险，少儿教育风险，投资风险，机动车辆风险和家庭财产风险。每个人都可按自身的情况确定所面临的风险。也可通过咨询业务员或运用网上评估工具进行确认。在风险评估的基础上，进一步划分哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免，从而确认自己的保险需求。
要确认自己的保险需求，您首先应当用排除法，分清哪些风险不需要用保险的手段来处理，哪些可以不完全用保险的方法处理。主要考虑：
（1）已有的社会保障。即是否能够享受国家提供的医疗保障， 是否有权享受社会提供的失业保障，是否有权享受社会养老保险等。如果能充分享有这些社会保障，就可以不去或减少购买这方面的保险。
（2）个人资产的多少。可以衡量您在银行中有无可观的存款、 金融债券的数额，股票的投资以及所能获得的遗产、贷款等经济资助的可能性。如果个人资产丰厚及获取资助的能力很强，可以减少购买保险，但这要视个人的保险观念而定。因为目前社会许多富裕人士购买了巨额保险，他们认为身价百万更需要保障。
（3）雇主为您购买的保险。如果您是外资、合资、私营等企业的雇员， 有的雇主会为雇员购买雇主责任保险、意外伤害保险或医疗保险等，有的雇主还可能为雇员购买退休养老保险，这样，雇员就能有一定的保障。
如要精确的测算自身的保险需求，您同样可以咨询专业的保险业务员，或运用一些网上测试工具。易保粗略和精细两种需求估算工具可助您一臂之力。
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| 如何办理投保手续? | |
一般来说，办理投保手续无非两种方法，一是保险公司的保险代理人上门办理，一是自己到保险公司或代理保险业务的银行办理。其一般流程为：
了解保险产品? 制定保险计划? 填写投保书? 回答询问? 交纳保费? 体检(部分客户) ? 审核签收妥善保管保单
通过保险代理人办理投保手续的客户，可以向保险代理人介绍投保要求，保险代理人根据您的要求，为您设计保险计划，并把其中条款为您详细解说，使您对保险代理人推荐的保险产品有一个全面的了解，从而确定您的保险计划。对于自己办理投保手续的客户，则可以直接到客户服务中心了解保险产品，根据自身需要制定保险计划。
需要提醒客户的是，在回答保险代理人或工作人员询问的时候千万要如实告知，不要有任何隐瞒。
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| 购买保险应在保险公司还是在银行? | |
| 传统上，保险产品乃由保险公司提供，但近期不少银行也增加了保险业务。银行的保险业务主要是为保险公司兼业代理，而无权开发险种。同样是保险业务，二者在服务范围、产品种类以及专业水准方面则各有不同，究竟孰优孰劣，客户又该如何选择？我们对此作一下比较：
保险公司 银行
核心业务 核心业务为保险，积累丰富经验，精于各类保障计划，能为客户提供专业分析和建议、设计贴身、合适的保障计划。 以资产、负债业务为核心，保险只属兼营性质，多以提供简单基本的保险服务为主。
多元化服务 专注为客户提供保障计划，除一些新浪潮的保险产品外，未能为客户提供其他金融服务。 可以为客户提供多种金融服务。
产品种类 能为客户设计多种不同类型的产品，又可在产品组合基础上为客户度身定造保障计划。 只是代理、兼营性质，产品种类多以简单为主，比较复杂的计划往往不代理。
专业知识 营销队伍受严格培训，从业人员对保险概念、产品知识及应有操守有深入了解，可以为客户做详尽的分析并提供专业意见。 员工主要负责提供银行服务，推销保险产品只属兼营性质，专业知识一般不及保险从业人员。
服务素质 保险从业人员专职推销保险，凡事以客为先，积极性强，上门推销主动接触，给予客户贴身有效的服务，保险是卖出去的。 要求客户主动，向银行查询保障计划的详情、设计及售后服务，保险是被买走的。
所以，若投保人只需要简单而直接的保险产品，又希望在同一机构内处理保险及金融事宜，可以选择在银行购买；否则，在比较专业及经验丰富的保险公司投保较为适宜。
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| 买人身保险应该比较什么? | |
| 市场上保险公司众多而且每家保险公司的险种都有几种甚至十几种之多，望着花花绿绿的彩色宣传单和密密麻麻的条款，有些人一筹莫展，有些人左挑右拣，有些人抱着计算器算得天昏地暗也拿不定主意，到底买什么保险好？买保险应该比较什么呢？
人身保险商品除了保障功能外，有些还兼具投资理财功能，但是选择保险产品时，不要把保险产品与其他投资方式作比较，毕竟人身保险的重要性在于抵御风险，强制储蓄，它在个人和家庭面临危机时发挥出得强大威力是其他任何投资手段所无法企及和替代的。投保时也不必费心计算，因为人身保险费率有严格的规定，所有险种算来都所差无几。在购买人身保险产品时应慎重选择的是买健康保险还是养老保险，养老保险的保险金一次性领取还是每年领、每月领……另外，选择一家售后服务好，配套设施完善，功能齐备的保险公司也至关重要。
所以，买人身保险应该比公司的服务，比险种的保障特点，最重要的是，您自己个人的实际需求点。
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| 经常外出的人该买什么保险? | |
| 人们往往认为风险只会光顾极少数人，风险发生的概率也的确很小，但若它发生在某个人身上，就成了百分之百。普遍性与客观性是风险存在的特性，只有通过保险才能将个体风险进行合理转嫁。
其实，今日保险的蓬勃发展，主要就是源自于社会生活的进步，科技时代的日新月异，因为科学技术是强大的生产力，它不断拓宽人类的发展领域，而科学技术的开发与利用往往不可避免地伴有某种风险，这一切都导致风险的种类和发生的机率日益增加，其中就包括给人身带来的多种风险。二十年前的中国，汽车尚未真正进入人们的生活，交通顺畅，车辆稀少，遭遇车祸的人也非常少，而1999年美国友邦保险公司在国内个人寿险的十项重大赔案中车祸原因所致竟占50%；同样，在计划经济时代，出外公干的人们远远少于今天，个人资财的匮乏，也少有人外出旅游。面对纷繁复杂、险象环生的现代生活，只有提早准备，通过投保人寿保险方能减少风险事故发生给家庭带来的经济困扰，缓解亲人精神上的伤害。
对于那些终日奔忙于路途中的人们，在陌生或不甚熟悉的地方，往往缺乏适当的防御能力及对事物的判断能力，交通意外、遭遇火患、路遇抢劫等发生的机率都大于平时，而事故发生后的处置能力也偏弱，应该说，意外类的风险保障是比较适合他们的，以新华保险推出的"关爱相随卡"为例：
首先"关爱卡"的保障地域遍及世界各地，投保手续简便，可迅速承保，不会耽误被保险人的远行计划；投保后的保障既有侧重，又综合全面，包含意外伤害与意外伤害医疗等多项责任，当被保险人因乘飞机发生保险事故时将获得双倍赔付，同时公司还附送"新华急难救助服务"，可以使被保险人在人地两生的情况下通过对方付费的电话摆脱孤独无助的境遇；保费低廉，保障充分，若投保2份"关爱卡"，保险期限为一年，年交保费仅为200元，被保险人可以享有保额为10万元的意外伤害保障，若因航空意外更可获得最高20万元的保障额度，同时还有4000元的意外医疗保障时刻相伴。
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| 新车是先买保险还是先上牌照? | |
若您购买了一辆新车，到车辆所去验车时，被告知要先购买保险，凭汽车保险单验车，而新车没有车辆行驶证和牌照号码，如何办理投保手续呢？
您可以凭车辆销售部门的发票到保险公司办理手续（往往车辆所有保险公司的人员办理此项业务），在填写保单时，请注意：
1）车辆所有人要与被保险人名称一致；
2）把车辆的发动机号或底盘号写上。带着保险单在交通管理部门办过审验手续，请在一个月内到保险公司补登牌照号码。
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| 投保意外伤害保险注意事项 | |
一.最好和寿险主险搭配投保
有人认为，意外伤害保险的保费低廉，只买意外险就够了，这是一个误区。当然买意外险是个明智的选择，但其只是对安全保障、短期性质的风险承担。约定的时间过了之后，没有出事，保险自然失效，交出去的钱也拿不回来。因此，在经济许可时，最好把意外险附加在一个适当的寿险里面办，要有一个完整的保险计划，除了保障生命安全外，还能兼顾疾病、年金、养老、医疗等问题，使自己和家庭有一个全面而长久的保障。
二.注意保险条款中的除外责任
在意外伤害保险合同中，一般都有关于除外责任的规定，了解保险事故中的除外责任很有必要。它们主要有：
（1）原因除外：规定何种原因使被保险人遭受伤害属于除外责任。
（2）期间除外：规定被保险人在从事某种活动期间遭受意外伤害为除外责任，如在跳伞、漂流、摔跤等活动期间。
（3）地点除外：即规定被保险人在某些地点遭受意外伤害属于除外责任。
如建筑工人意外伤害保险，在保险合同中规定被保险人在建筑工地以外所遭受意外伤害属于除外责任。
（4）项目除外：规定某些保险责任项目属于除外责任，如一份意外伤害保险合同只保意外伤害造成的死亡残废，就可规定意外伤害支出的医疗费属于除外责任。
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| 一般女性保险可保哪些责任范围? | |
女性保险目前险种不多，但其充分考虑到了女性的生理特点，依其保险责任的不同分为母婴保险和女性安心保险。
女性一般易患：
(1)易患生殖器官原位癌（此项疾病大多不属于重大疾病保险的给付范围）；
(2)妊娠期存在母亲与胎儿的危险（包括妊娠期疾病和胎儿死亡等），妊娠后存在婴儿患先天性疾病的危险，故此类险种的出现就是为了保障这种可能发生的潜在危险。
所以一般提供以下保障：
(1)母婴保险的保险责任包括母亲(主被保险人)的死亡给付和婴儿的先天疾病给付---目前仅有太平洋安泰人寿保险公司的安安妇婴保险。
(2)女性安心保险的保险责任包括被保险人的死亡给付、女性特有的生殖器官原位癌给付、重大疾病给付和/或采取了绝育措施后怀孕的给付---目前仅有泰康人寿保险公司和中宏保险公司有类似保险品种。
申请这类保险金的理赔时, 应留意将发生的事故与保险责任做比对，即事故符合哪一类保险责任就备齐哪一类申请资料，如为被保险人身故，则申请资料和手续类似与死亡险；如为怀孕抑或婴儿患先天性疾病，则申请资料和手续类似与重大疾病保险。
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| 投资型保险购买时有哪些注意事项? | |
投资型保险对公司的资金运用能力要求较高，购买时要注意：
1．保险公司的经营的稳健程度，毕竟保障您投资的安全是最重要的；
2．保险公司的资金运用能力；
3．保险公司信息披露的透明度；
4．保险公司的管理费、手续费提取的计算方法和比例；
5．保险费的缴纳和保险金的提取的限制程度。
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| 如何选择适合的医疗保险? | |
| 面对形形色色的医疗保险品种，该如何选择的确颇让人费一番脑筋。
从保障的范围来看，一般医疗保险包括三种基本类型：重大疾病保险、医疗报销型保险、医疗补贴型保险。其中，重大疾病保险侧重于对重大疾病（如癌症等）提供保障，医疗报销型保险主要提供医疗费用的报销，而医疗补贴型保险是为医疗过程中发生的一些住院床位费用、营养费用提供补偿。在保费负担相当的情况下，保障范围越广的险种越值得选择。
对参与社会医疗保障的职工来说，购买津贴型的商业保险最为合适，因为如果参保人不幸患上重大疾病，保险公司不仅可以一次性赔付相应手术费用，还会每天向参保人提供住院费用津贴，而这部分费用是社会医疗保险不能提供的。
各公司保险条款和费率都经过国家保险监督管理部门的批准，险种之间存在的差异主要体现在保障的项目、范围和程度上，其保费标准也相应有所不同。因此，选择商业医疗保险，关键应从自身的特点需要出发，弄清楚自己可能面临的风险来自哪里，是疾病住院风险大，还是意外住院风险多，然后才选择相应的险种加以保障，避免盲目投保。
首先，要明白医疗保险的保障范围。在我国，医疗保险指保证被保险人因疾病所致费用或损失获得补偿的一种保险。这里的"疾病"必须满足三个条件：第一，由人体内部原因引发。如果是由外来的原因引发的就属意外伤害。不过有些疾病的最初诱因也是外来的，但这种诱因往往先侵入人体，在人体内经过一段时间后引发疾病，如传染病等；第二，由非先天原因引起。医疗保险承保的疾病须是保险有效期内发生的，先天产生的身体缺陷，如耳聋、眼盲等先天性疾病不属医疗保险的保障范围；第三，有病因，能治疗。保险公司支付保险金局限在保障范围内，被保险人对此不能掉以轻心。
其次，要选择适合自己的保险险种。不同的险种有不同特色，各类险种都有自己相对应的消费群体，如重大疾病保险则主要针对肩负家庭重担的中青年客户。一则此类客户十分担忧重大疾病的发生祸及整个家庭，有强烈的投保意向和保险需求；二则此类保户有缴纳保费的能力。我们时常听到这个险种好那个险种不好的说法，实质上，这里的险种好坏是指其使用价值，我们知道商品的使用价值是不能衡量其大小的，只能说某商品更适合某人消费。也就是说险种没有好坏之分，只存在更适合谁消费的问题。因此，对被保险人而言，选择险种至关重要，它关系到其保险消费效用能否实现最大化。目前，我国医疗保险市场的险种主要有：综合医疗保险、住院保险、手术保险、各种津贴保险以及特种疾病保险等。被保险人在缺少相关保险专业知识的情况下，可以考虑向保险公司进行险种选择咨询或者要求其为自己度身定做一份医疗保险计划方案，也可以委托保险代理人为其选择险种。
再次，要弄懂医保保险金的给付方式。我国医保保险金的给付方式有两种：报销式和定额式。报销式给付通常有一个自负额，保险公司只负责自负额以上的部分，并且只按一定比例进行报销。这类险种在赔付时要出具医疗费用的原始发票，而且如果已为其他保险方式报销了一部分费用，责任范围多是在剩余部分内赔付，如医疗费用报销式的住院医疗保险。当然，这类保险的费率相对低，定额给付方式是指对某一种疾病或某一类手术给付的保险金在合同签订时拟定，一旦诊断明确就能给付约定保险金的给付方式。此类险种的费率相对较高，但保障程度大。保险金额的给付方式直接关系到被保险人的切身利益，被保险人请勿忽视。
最后，要考虑医保保费支付的经济承受能力。各种医疗保险险种的保障范围、保险期限、投保金额等一般是有区别的，保费因此有高有低，而且不同的险种报销的比例或补偿额度也不尽相同。
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| 合理投保车主受益多? | |
给爱车购买保险是车主在购车后的头等大事。2003年以前，所有保险公司实行的都是统一的条款和费率。2003年1月开始，各家保险公司相继调整，根据各公司实际情况，制定相应的条款和费率。所以怎样合理的投保，在投保时需要注意哪些细节，就成了车主们最为关心的问题。
1、如何选择保险公司
通常车主在购买保险时，首先要介绍清楚自己的车辆情况。随后保险公司会根据车主介绍的情况，通过电脑提供一份车险组合保单。现在，一些保险公司在各汽车经销店里都设有自己的服务网点，顾客在买完车后便可直接在经销店办理保险,或由汽车经销商代办保险。
相对来说，规模较大的保险公司保费相对较低，而且公司定损网点多，可以借助修理厂实行远程网上定损，但由于大的保险公司业务较多,在理赔时间上可能相对较慢。如果车主不在乎多花些钱，只求理赔速度快，可以去稍小一点的保险公司投保。
2、如何为新车投保
如果您刚买了辆新车，建议您最好为爱车把车损保险、第三者责任险、司乘人员保险、盗抢险及车身划痕损失险等基本险种保齐。
投保时要注意，既不能只考虑省钱而不足额投保，也不能多花不必要的钱超额投保。由于汽车保险费的费率是固定的，因而交费多少取决于新车购置价。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少。不能因为要节省保险费就不足额投保，如20万元的轿车只保10万元，一旦发生交通事故，就得不到足额赔付了。
3、如何为旧车投保
如果您的车辆是旧车或已临近报废期，那么建议您保车损险、自燃损失险、第三者责任险和司乘人员保险，因为旧车或临近报废期的车，车况较差，所以车身划痕和盗抢险可以不保。在此提醒车主：旧车在保险时，车主不要认为投保的数额高，保险公司赔付的就多。实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失及车辆折旧程度确定赔付金额。此外，如果你已在一家保险公司足额投保，即使你在另外一家保险公司再投保，也不可能拿到双份的赔款。
最重要的是车辆在上一年有无违章，有没有理赔。例如：如果说在上一年有较多的违法行为或理赔，那么，第二年车险中的第三者责任险最高会上浮70%，反之，如果在同一家公司投保，三年无理赔，那么第三者责任险会下浮20%-30%(各公司政策不同)。
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