 保险是什么？ |
保险就象一个蓄水池，在平时进行点滴积累，需要时就可以直接取用。在保险集合体中，每个人都必须支付一定的费用。这样，如果遭遇不幸，就可以借助众人的力量避免或减小损失了。
没有人希望危险的发生，但每个人都在为危险的发生做防范和准备。保险，就是人们化解经济危险和损失的灭火器、降落伞和备用胎。 |
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| 人都没有了，还买什么人寿保险？
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投保人寿保险，不是因为某些人要离开人间，而是因为另一些人要继续更好地活下去。
虽然一家之主不在了，但家人还要继续好好地活下去。他们有权利继续拥有舒适的住所，充足的食物和充足的费用。
当一家之主不能再提供这些时，人寿保险可以继续保障他们的这些权利。人寿保险虽然不能避免死亡，却能让人的收入起死回生。
它可以：
实现您爱的承诺，消除您怕的烦恼，帮助您传接财产，保障您家庭幸福。
这是您的心愿，也是我们的目标。 |
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| 买养老保险有必要吗？ | |
| 也许您现在还很年轻，认为退休养老是遥遥无期的事情。当我们年轻时：事业在发展，收入在增加，我们觉得有充足的时间和能力积累用以养老的资金。当我们人过中年：就会发现事业发展开始缓慢，收入增长趋于停滞，这时再考虑养老，时间、精力和财力都力不从心。 当我们年迈时：如果富有，就能享受舒适的退休生活；如果贫穷，就会饱尝凄凉晚景的滋味；富有的老年生活，要靠年轻时的积累和规划；养老保险，为您开启老年幸福生活之门。 |
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| 养老保险的类型 | |
一次领取养老金：投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以一次性领取一笔资金，作为养老基金。
养老年金：投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以按年或按月领取一定数额的养老金，以供养老之用。这种领取方式往往有最低领取年数的保证，而没有领取年数的限制，直到被保险人身故。
老年护理费：老年护理费主要是针对高龄老年人往往需要借助别人的护理而设计的养老保险形式。投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以按年或按月领取一定数额的资金，这部分资金可以用来支付雇请别人护理老年生活的费用。 |
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| 我很健康还需要保险吗？ | |
疾病的降临，
可以让富贵之家陷入经济危机；
可以让小康之家感受举步为艰；
可以让一般家庭变得家破人亡。
感染重大疾病，却没有充足的资金，意味着：
没有有效的治疗，没有生存的希望；
丧失人性的尊严；背负沉重的债务。
如果能获得一笔可观的资金，意味着：
可以进行有效的治疗，等待生机的展现 ；
可以维护做人的尊严，避免沉重的债务。
健康保险，就是一只有力的援助之手。 |
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| 健康保险的类型 | |
疾病保险：
被保险人不幸感染合同中列明的疾病，保险公司根据约定给予一定数额的保险金，用以病人的治疗和处理其他事项，这类保险通常只需出示要被保险人感染疾病的确诊证明，而不需要医疗费用支出证明，即可通过申请获得保险金。
医疗保险：
被保险人感染合同中列明的疾病并因治疗疾病支出一定的费用后，保险公司按约定补偿医疗费用支出。这类保险需治疗费用发生后才能根据费用发生情况申请获得赔付。
医疗补贴保险：
被保险人感染合同中列明的疾病并采用合同中列明的治疗方式，保险公司按治疗持续时间给付医疗补贴，这类保险可以作为部分医疗费用的补偿和收入损失的补偿。常见的医疗补贴保险是住院补贴保险
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| 退保为什么要谨慎？ | |
1、无法继续得到风险保障
契约既已解除，保险公司就不再承担任何责任。
2、退保会受到一定的经济损失
3、再投保的损失
退保后重新投保，费率会因为年龄的变化而被提高，而且有时还需要重新填写健康告知 书，保险公司据以决定是否承保。 所以想退保时一定要慎重。
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| 听说残废了也能领到赔偿金？ | |
如果有人不幸残废了，意味着：
要暂时中断或永久失去收入；
亲属不但要分担他的收入还要供养他的生活，请人照顾他的起居。
如果没有足够的钱，那种滋味真是生不如死。
为此而推出的具有失能保障功能的保险一定能帮助残障的人力挽狂澜，重新鼓起生活的风帆。
这类保险一般有这样两种类型：
全残保险：被保险人达到约定的全残程度，才能获得保险给付。
残疾保险：分保险公司根据被保险人残疾的程度，按保险金额的一定比例给付保险金。最高可达到保险金额的100%。
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| 我听说最近出现了投资理财保险，能介绍一下吗 | |
理财保险是在传统人寿保险功能基础上，增加投资功能的新型寿险形式。
它利用保险的形式，解决了人们安全保障和投资理财的双重需要。
这样，保单持有人即可以得到寿险保障，而且，个人帐户下的资金可以通过保险公司投资而增值。
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| 怎样选择寿险代理人？ | |
选择好的保险代理人至关重要。一位优秀的保险代理人，不但能为客户设计出切合个人需要的保险计划，而且能为之提供优质的售后服务。可以参考以下几点做法：
一、察看其是否有保险公司颁发的《展业证书》。所有从事保险代理工作的人，都必须持有所代理保险公司颁发的《展业证书》，如有疑问可通过保险公司的咨询电话核查。
二、注意其介绍是否全面和专业。好的保险代理人不但会把保险利益讲得很详细，而且会明确告知除外责任和理赔规定。
三、看其言行举止是否良好，是否值得信赖。一个诚实、有责任心的保险代理人，不但能在售前为客户设计最符合保障需求和收入情况的保险计划，而且能在售后提供传递信息、保险单信息变更、理赔等服务。另外，端庄的仪表、整洁的服饰、礼貌的态度、敬业的精神等都可以作为参考。
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| 您在投保人寿保险时享有哪些权益？ | |
一、您有权要求业务员出示有效工作证件或展业证书及身份证件；
二、您有权知悉保险合同的所有内容以及在合同中与投保人、被保险人的权益有关的各项数据，并有权要求业务员对此作出符合保险合同及法律规定的解释；
三、您有权要求业务员对于条款中列明的责任免除事项逐项进行解释；
四、您有权让业务员出示保险条款，并可要求作详细解释。一切与保险合同条款内容不符的承诺或解释均属无效；
五、在正式签发保单前，您有权要求保险公司出示退保说明和保单前三年度退保金额，并要求逐一说明。
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| 退保为什么要谨慎？ | |
1、无法继续得到风险保障
契约既已解除，保险公司就不再承担任何责任。
2、退保会受到一定的经济损失
3、再投保的损失
退保后重新投保，费率会因为年龄的变化而被提高，而且有时还需要重新填写健康告知 书，保险公司据以决定是否承保。 所以想退保时一定要慎重。
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| 投保人寿保险出事了，怎样申请理赔？ | |
1、尽快联系保险公司，简明扼要的将事故以书面形式立即告知保险公司，提出理赔申请。也可先以口头或电话形式通知，而后补交书面通知。
2、准备好必要的申请文件，其中包括：理赔申请书、保险单、最后一次缴费收据、相关人员的身份证件、保险合同约定的其他证明文件，如：①疾病诊断证明、②医疗费原始收据、③出院小结、④居民死亡证明书、⑤事故证明、⑥残疾鉴定书、⑦户口注销证明、⑧受益人或委托代理人身份证明等。
3、对于必须的证明和证据一定要注意保护。
4、了解理赔时间和索赔时效。因为每个保险的索偿期限都是不同的。
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| 发生纠纷了怎么办？ | |
| 被保险人或受益人对保险公司的案件处理结果有异议时，可先向保险公司咨询，与保险公司进行协商，如仍无法达成一致，则可在双方同意的基础上向仲裁机关申请仲裁或直接向人民法院提起诉讼。 |
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| 我想对保险单进行一些变更或维护，该如何办理？ | |
1、 如您的保单需办理投保人、被保险人、受益人、特别约定、缴费方式等合同允许的保险单内容的变更，以及保险金的给付、保险单异地转移、保险单的复效、退保等保全服务业务，请与中国太平洋保险公司当地所在的分公司或办事处联系。
2、您也可以亲自上公司的客户服务部门办理；也可以委托他人代为办理。委托代办的须出具双方的身份证原件及由委托人签署的代办委托授权书。
3、当您办理上述保全业务时，除添写变更申请书外，还应根据您申请的项目按提供有关单证或文件
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| 保单自查三步走
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第一步是保单整理。即把个人和全家的保单资料进行汇总，做出个人和家庭的保障明细表和缴费登记表，清楚掌握自己到底有哪些保单。
第二步即一般意义上的保单检查。检查个人及其家庭的保障是否全面，保单是否有重复，哪些还有保障空缺。
第三步是保单整合。请专业保险顾问对现有的保险状况提出建议，决定是否增加已买保单的保额，或增买保障空缺的新保单。
在做保单检查的同时，不妨为自己和家庭建立一份“家庭保障存折”，方便日后的理财。在该“存折”上，建议以表格的形式记录与保险有关的重要事项，通常需要“保障明细记录表”和“缴/领费登记表”两张表。前者需要记录的内容包括：保险公司、保单类型、产品名称、保单号码、保单生效日、缴费年限和年缴保费；后者所需要记录的内容包括各个保险产品历年的缴费情况，以及各年保险金返还情况。一般来讲，在出现以下情况时，都需要对现有的保单检查一番：家庭成员变动（有新生儿或有家人去世）；婚姻状况变动；个人或家人健康被“亮红灯”；资产改变（资产减少或自行创业、买房买车）；做个人财务规划；对保险有疑问；商业投资等等。
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| 我想对保险单进行一些变更或维护，该如何办理？ | |
1、 如您的保单需办理投保人、被保险人、受益人、特别约定、缴费方式等合同允许的保险单内容的变更，以及保险金的给付、保险单异地转移、保险单的复效、退保等保全服务业务，请与中国太平洋保险公司当地所在的分公司或办事处联系。
2、您也可以亲自上公司的客户服务部门办理；也可以委托他人代为办理。委托代办的须出具双方的身份证原件及由委托人签署的代办委托授权书。
3、当您办理上述保全业务时，除添写变更申请书外，还应根据您申请的项目按提供有关单证或文件
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| 购买保险有享受哪些税收优惠？ | |
1、企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老金，不计个人当期的工资、薪金收入，免于征收个人所得税。超过国家或地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老金，应将其超过部分并入个人当月的工资、薪金收入，计征个人所得税。
2、保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。根据税法规定，个人所获赔偿款可以在计算应纳税所得额前扣除，即对保险赔款免征个人所得税。
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| 签收保险单时做些什么？ | |
1、验收。收到保险单时应查验是否附有下列文件：
①保险单 ②保险条款
③保险费正式收据 ④现金价值表。
2、核对。对保险单及保险收据上所有的项目应逐条核对，如有错误应及时通知保险公司及业务员予以更正。
3、三思。从收到保单之日起0 至14天内称为冷静期或犹豫期，如果客户提出撤保，保险公司将收取0至10元工本费后无息退还保险费，保险合同终止。
4、备案。人寿保险将伴随您十几年、几十年、甚至一辈子，因此最好将保险单的有关重要信息（如公司名称、地址、电话、险种、保单生效日、缴费日期、保费金额、业务员姓名及联系电话等）记下，以备查阅。
5、保管。保险单及有关单证票据务必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀，最好存放在安全之处。
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| 签收保险单时做些什么？ | |
| 拿到保单前出险是否可获赔偿 |
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| 购买医疗保险的五大注意 | |
现在，随着职工医疗制度改革的进行，过去的公费医疗已经开始走出人们的生活，取而代之的则是商业医疗保险。因为商业医疗保险不仅可以缓解求医者的经济负担，又可以为家庭成员的健康解除后顾之忧，所以商业医疗保险现在成为许多消费者买保险时的首选险种。不过，医疗保险即使好处再多，如果消费者不能完全了解它，照样也会为消费者带来苦恼与不便。为此，保险方面的有关专家提醒消费者，在挑选购买医疗保险时，五大问题不容忽视。
注意一：责任条款必须细读
在消费者在购买保险时，仔细弄清险种的责任范围是非常重要的，因为保险公司只有在他们的所保险的责任范围内发生保险事故，保险公司才会对消费者有履行赔付的责任和义务。比如说，保险公司对投保者的住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，如果在观望期内发生的医疗费支出，保险公司则对投保者不负责赔付。
注意二：身体状况如实陈述
对投保者的身体状况，保险公司在投保前都会做到全面了解，以区分在投保者投保后，发生医疗赔付是否在赔付范围内，或是可不可以参加医疗保险，对隐瞒病情者保险公司可拒绝赔付。因此，投保者在签订保险合同时，一定要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司进行陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件进行承保。若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实，不能履行自己的忠实告知义务，一旦投保人发生了保险事故，保险公司一经查实，就会对自己不承担赔付责任，同时也不会为自己退还保费，让自己受到不应有的损失。
注意三：文件齐备才可签字
投保者在收到保险公司的保单时一定要查验保单是否附有下列文件：如保单正本；保险条款；保险费正式收据；变更申请书；现金价值表。如果上述文件齐备，自己则可在保单送达书上签字并填写收单日期，否则不予接受，以免日后发生医疗赔付时，会有麻烦。
注意四：犹豫期规定应看清
为了能够充分保障投保人的利益不受侵害，现在各家保险公司在自己的保险合同中都有"犹豫期"的规定。对投保者来说，一般在收到保单后 10日内为"犹豫期"时间，在此范围内投保者可以充分利用这段时间对自己所投的险种再做进一步的深入考虑或作出重新选择。在"犹豫期"内，对投保者有向保险公司提出撤销保险合同的权利，而且在"犹豫期"内退保，保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费，因此，投保者对自己投保险种"犹豫期"的规定一定要看清，否则自己在签定保险合同后，如果有悔意想退保，可能就会受到不必要的损失。
注意五：免赔条款注意内容
医疗保险作为保险公司的一种附加险种，是一种补偿性的保险。这种补偿性保险主要的特点是，保险公司是根据投保者实际医疗费用支出情况来进行保险补偿，但保险公司又不是对投保人实际花费的医疗费用全额进行补偿。现在，各家保险公司对自己所开办的医疗保险都规定有一个免赔额。如果投保者的医疗费用低于免赔额，也就是免赔额以内，则保险公司对投保者不会进行医疗费用赔付，即：投保人即使花费了医疗费用也不一定能获得保险公司的赔偿。同时，保险公司对应该对投保者赔付医疗费用的部分又划分赔付档次。所以投保者在投保时一定要注意看好自己所投医疗保险的免赔条款内容，以便在投保后，出现医疗赔付时，自己心中有数。
寿险缴费期限有讲究
保险的缴费方式有两种：趸缴与期缴。趸缴是指一次性缴清保险费用；期缴是指分期支付，又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。在年缴中，常见的又有10年缴、15年缴、20年缴、30年缴等方式。那么投保时，应该如何来选择呢？
如果客户投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，那么应该选择较长时间的缴费方式。
因为保障类的产品意在用尽可能少的保费投入，转移可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险，缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少，想对而言，保障性就越强。
另外，有不少产品在保险责任设计中，还向消费者提供"豁免条款"，当投保人全残或失去经济收入时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就更能够规避风险。
如果客户买保险的主要目的是为了养老，属于储蓄性质，比如两全险、养老险等，那么在经济能力许可的情况下，可以考虑选择缴费期较短的产品。因为相同的保额或相同的储蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少。
目前，市面上有许多储蓄性质的产品，其中又有分红险和非分红险。当产品具有分红功能的时候，在较短的缴费期内完成缴费，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红。 保险公司的分红产品又都向消费者提供复利，在较短时间内完成缴费，也就能在未来时间中，充分利用复利来达到累积财富的目的。
当然了，缩短缴费期限的同时，也必须考虑到自己支付保费的能力，如果因为年付保费太高，无法继续保险合同，那就得不偿失了。
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| 寿险缴费期限有讲究 | |
保险的缴费方式有两种：趸缴与期缴。趸缴是指一次性缴清保险费用；期缴是指分期支付，又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。在年缴中，常见的又有10年缴、15年缴、20年缴、30年缴等方式。那么投保时，应该如何来选择呢？
如果客户投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，那么应该选择较长时间的缴费方式。
因为保障类的产品意在用尽可能少的保费投入，转移可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险，缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少，想对而言，保障性就越强。
另外，有不少产品在保险责任设计中，还向消费者提供"豁免条款"，当投保人全残或失去经济收入时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就更能够规避风险。
如果客户买保险的主要目的是为了养老，属于储蓄性质，比如两全险、养老险等，那么在经济能力许可的情况下，可以考虑选择缴费期较短的产品。因为相同的保额或相同的储蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少。
目前，市面上有许多储蓄性质的产品，其中又有分红险和非分红险。当产品具有分红功能的时候，在较短的缴费期内完成缴费，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红。 保险公司的分红产品又都向消费者提供复利，在较短时间内完成缴费，也就能在未来时间中，充分利用复利来达到累积财富的目的。
当然了，缩短缴费期限的同时，也必须考虑到自己支付保费的能力，如果因为年付保费太高，无法继续保险合同，那就得不偿失了。
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| 买保险究竟值不值 | |
人们究竟愿意花多少钱来买保障？每年投入全部收入的10%左右在保险上究竟值不值得？
笔者的一个同事三年前通过朋友推荐购买了一份有附加住院医疗的保险，三年来一直平安无事，今年上半年突发胃出血住进了医院，一个月后出院结账共计1.8万多元，其中6000元属于医保范围并给予报销，剩余的1.2万多元原指望自己个人出了，突然间想到了三年前买的保险。后来保险公司根据这位同事所提供的依据，对剩余1.2万元医疗险报销了80%，约领到1万元。
而这位同事投保三年，在住院险上总共花去的费用为350×3共计1050元，而他这次却领到了1万元，大家都觉得他的保险买得值！
让我们再来看看另一种情况：老沈也投保了住院医疗保险，平均年缴300元，缴了20年，平安无事。可能在某些人的眼里，老沈亏大了，因为6000元白白扔掉了，但老沈却觉得很值：6000元钱保了20年的平安。
笔者也很认同老沈的观点，毕竟很多事情不是光用金钱就能衡量的，买保险不存在划算不划算，更不可能是为了要赚钱，而是为了换来个人和家庭的平安。再转到我们本期的话题，一份保险究竟值多少钱呢？
经过十多年的发展，广大市民的投保观念已经有了很大的进步，很多人对每年支付几百元保一份住院保险已经比较认同了，但已有的保险经验也让我们渐渐看到了这类保险的不足：如果没有保证续保的优待，一旦发生疾病获得理赔以后，次年很难再续保。于是新款的终身型医疗保险应运而生，与普通的住院医疗险相比，它所提供的保障更为周全，并且把保险期扩大到终身，当然相应的保费也随之提高。其实保险公司在每推出一个新产品之前都会经过大范围的市场调研。终身型医疗险的问世也是弥补了普通医疗险的保障空白点。这个高价格、高保障的新产品面世以来，也不断地受到过人们的质疑，于是又有保险公司推出了寿险医疗险合一的终身保障型产品，虽然价格更高了，但因为设计上有保额返还，反而更容易被人们所接受。
笔者上面所讲述的这个过程其实也是医疗险慢慢发展演变的过程，这其实是一个可喜的现象，保险公司根据客户的需求、偏好，不断地设计更新产品，而消费者也可以各取所需。
但这并不是说要让工薪阶层的老百姓都去买昂贵的终身型医疗险，只不过笔者想要说明的是保险产品可以用合不合适来区分，却无法用价格去衡量它值不值得。
对于终身型的医疗产品，它本身代表的是一种保险产品的升级和更新，但大家在购买的时候却不能盲目地跟风。正如现在到处都在搞家电节，液晶电视都打出了跳水价，但并不意味着夫妻双方都下岗的家庭也都要去争相购买，凡事还是要根据自己的需求来。就像手机主要的功能还是接听电话发短信，至于mp3、电子词典只是附加功能，保险的主要功能就是保障，不要老想通过它去赚钱。
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| 用最少的钱获得最多保障 | |
随着人们购险的增加，保费支出占据了太多的资金！有没有办法用最少的钱来获得最多的保障呢？
如果把保费全部购买保障，这样的险种，一定是保障最高、保费最便宜的。而定期寿险正是这样的险种。
和储蓄型终身寿险或两全保险相比，定期寿险同样对被保险人因意外伤害或疾病身故作出赔偿，并有两大特点：1、保费低、保障高；2、纯消费。
以某公司两款寿险来做比较，一款是分红两全保险，一款是定期寿险，后者仅提供保障功能。以30岁男性为例，寿险保额10万元，交费期限与保障期限均为20年，两款产品年交保费分别为5009元、498元。
哪些人群比较适合投保定期寿险呢？
1、 社会新人刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。
2、 善于投资理财的人士，尤其是金融从业人员，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益率，适合选择纯保障型的定期寿险。
3、 创业初期的创业人创业初期往往需要大量现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，并尽量节省保险费。
4、 债台高筑者负债并不可怕，可怕的是负债后有偿还能力的人突然"走"了，留给家人沉重的债务负担，购买定期寿险后，就有保险公司在后"兜底"。
5、 企业为员工投保很多企业为员工额外提供福利性质的商业保险，既可提高员工福利，又可规避雇主责任。但企业总是希望少花钱多办事。同样的寿险额度，定期寿险显然是最便宜的。
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| 旅行社责任险≠旅游意外险 | |
旅行社责任险不等于旅游意外险。通过旅行社购买保险，经常会在报价单上看到包含保险费××元，但其实这××元是旅行社责任保险费，而并非出游者本人的旅游意外险。
旅行社责任险是国家强制规定旅行社必须购买的保险。旅行社责任险保障的是因旅行社责任造成游客遭受意外导致财产、人身发生损害，而依法由旅行社承担的经济赔偿责任的险种，即是旅行社为自己投保的险种，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，并非为游客所投保。如这次印度洋发生海啸，并不是旅行社的责任，游客发生意外，就不在旅行社责任险理赔范围之内。
而旅游意外险是游客办理投保手续。旅游意外险投保人是游客，保障出游者从旅行开始至回家所有时间内可能发生的意外事故，除了发生战争和自杀事件，诸如突发疾病以及自然灾害都可以获赔。
一般的旅游意外险，可按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保。这种短期险种价格便宜，一般一日游保费仅需1元，2至3天为3元，5至10天为6元，相应的保额从3万元至10万元不等。另外，如果游客经常旅游，不妨购买一年期的综合意外伤害保险，一方面是比较省事，免得每次旅游前都要考虑买保险的事情；另一方面保障时间更长，旅游时有保障，没有去旅游的时候同样有保障。
如果有较高保障的意外险，也可以再投保相应的意外伤害医疗险，合理有效保障住院发生的费用等支出。
现在很多保险公司都有保险的附加服务，例如平安、友邦就为客户提供国内和海外的援助服务，就是说，如果客户遇难，可以拨打当地的全球求助热线，帮助解决急救、语言等问题。
随着中国九年来银行首次加息，保险公司的万能寿险优势再次凸显。何为万能寿险？用公式可以表示为：万能寿险＝保障+保底＋投资。
万能寿险的基本结构为：一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户。"每年可续保的定期寿险"表明，万能寿险是一种一年期定期寿险。一年相对来说是一个比较短的时间，所以利率上升给万能寿险此部分带来的影响是微乎其微的。而"独立的个人投资账户"则表示，个人投资账户的结算利率通常会随利率上升而上调。
万能寿险主要有以下几个特点：
第一，死亡保额可以改变：保单持有人可以自己确定保险金额，投保人在交了保费后，分为两部分：一部分用于保险保障，一部分用于投资帐户。但是和以往的投资连结产品不同，万能寿险不固定保障及投资帐户比例，而是由客户自主设定保障额度和投资额度，并且可以根据不同时期需求进行调节。
第二，保费缴费灵活；在保险公司规定的幅度内，保单持有人缴纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费。只要保单的帐户余额足以支付保险金额的保障成本，客户也可以不缴费。
第三，保险金额可以改变：万能寿险在保单生效一年以后，保户可以申请改变保险金额；
第四，保证收益：一般的投资连结保险没有保底，老百姓难免觉得心里不踏实，而万能险的聪明就在于彻底免除了这个后顾之忧。例如，平安的"智富人生"就保证该帐户的年最低收益率为1.75％，向上不封顶。
与传统的寿险产品相比，万能寿险交费方式很灵活。在合同条款规定的最低保费之上，投保人可以根据自己的实际经济情况安排交费时间和交费数额，基本上不具备强制性；和分红型产品相比，分红险不设单独的投资帐户，分红具有不确定性；较之于投资连结产品，投资连结保险设有几个不同类型投资帐户，风险不同，回报不同，而万能寿险在设有独立帐户的同时，设有保底收益率，让普通老百姓购买时更放心。
对于小孩子投保万能寿险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金。而20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的核心顶梁柱，就可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。
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| 保险合同格式令人费解 专家细说个中缘由 | |
| 中消协近日公布的调查结果显示，保险格式合同令人费解，缺乏透明度，排在保险领域消费者最不满意方面的首位。消费者反映，保险合同条款由保险公司单方面制定，代表着经营者的利益，对消费者不公平。另外，保险合同内容复杂难懂，部分条款叙述模棱两可，某些关键条款设置不透明甚至暗含陷阱。
对此，保险业内人士认为，这是为了尽量囊括各种可能发生的情况造成的，是无法避
免的。据某人寿保险一位不愿透露姓名的精算师表示，保险合同的基本内容是在《保监法》的基础上，根据国际惯例制定的。在条款中，严格界定各种风险是必要的。广州保监办综合处副处长黄海晖认为，保险公司每推出一个险种，都必须经保监会批准，在保监会备案，保监会会对有损消费者利益的条款进行干预，责其修改，所以保险合同应该不存在蓄意欺骗消费者的情况。
中山大学风险管理与保险学系主任申曙光教授也认为，保险合同条款由保险公司单方面制定，这是由该行业的特性决定的，保险公司不可能为每个客户单独制定合同。要解决这个问题，首先必须是投保人主动地去了解它，此外，对某些自己的特殊需要，可以向保险公司提出，以附加合同条款的形式制定。
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| 六一到了，拿什么奉献给你--我的孩子？ | |
| 拿到保单前出险是否可获赔偿 |
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| 投资型寿险产品巧选择 | |
目前国内市场上已有十家保险公司推出了投资连结、万能寿险、分红保险等三大类十七个新险种。面对众多的险种，许多百姓不知该如何选择。保险专家指出，三类投资型寿险产品各有自己的优势，对于每个需要购买保险的人来说，没有最好的产品，只有最合适的产品。所以在购买寿险产品前应注意以下三点：
首先是要正确分析个人保险需求。客户购买人身保险主要是出于人身保障、个人养老、子女教育、健康、意外保障等多种需求。同样，在选择投资型保险时，首先要考虑的也是个人的保险需求。
其次要充分考虑个人风险承受能力。是投资就会有一定的风险，各种投资型寿险也不例外。分红保险将保险公司的总体经营盈余的部分分配给客户，客户得到的基本保障是有保证的，因此适合于风险承受能力较低的人。万能寿险投资资金的运用与分红险没有大的区别，也具有保证的投资回报，但是超过一定水平后由客户与保险公司分享。由于万能保险具有较分红保险更大的灵活性，所以适合于风险承受能力较低但希望对保险计划有更多选择权的客户。投资连结保险由于投资帐户不承诺投资回报，客户在获得高收益的同时，也可能承担投资帐户资产损失的风险。所以适合以追求个人资产的成长为目标，并具有较高风险承受能力的客户。
最后，注意选择保险公司。决定投资型产品价值的主要因素将是保险公司的经营管理水平和服务能力的高低。在选择投资型保险时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，更加关注保险公司本身的实力和经营管理水平，经过慎重而全面的分析和考察，找到最适合自己的保险产品。
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